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Q : La maison d’un voisin a récemment été cambriolée et j’ai un peu peur que cela m’arrive aussi. Si le pire devait arriver et que ma maison se faisait cambrioler, serais-je couvert par mon assurance habitation ? L’assurance habitation couvre-t-elle le vol et dans quelle mesure suis-je couvert ?
UN: Personne ne veut être victime d’un vol, mais heureusement, votre assurance habitation devrait vous couvrir si le pire devait arriver. Le vol est l’un des risques majeurs couverts par les polices d’assurance habitation. L’assurance habitation peut couvrir à la fois les objets volés et les dommages qui en résultent pour les structures assurées. Cependant, il est important de comprendre le processus de présentation d’une réclamation pour vous assurer d’être préparé à l’avance en ayant la documentation nécessaire pour appuyer votre réclamation. Il est également important de noter que la couverture peut être limitée pour certains articles (tels que les bijoux, le matériel informatique et les œuvres d’art), bien que vous puissiez souscrire une couverture supplémentaire si nécessaire.
L’assurance habitation couvre généralement vol de biens personnels jusqu’aux limites de la police.
Les polices d’assurance habitation couvrent généralement une gamme d’événements, souvent appelés périls. Généralement, le vol fait partie des périls couverts par l’assurance habitation, en plus des tempêtes de vent, des incendies, de la foudre et du vandalisme, entre autres. Un propriétaire dont la maison est cambriolée et dont les biens sont cambriolés sera généralement couvert par sa police d’assurance habitation. Que signifie « cambriolé » ? Lorsqu’une maison est cambriolée, cela signifie que quelqu’un est entré par effraction avec force et a volé les effets personnels du propriétaire. En cas de réclamation pour cambriolage, la couverture des biens personnels aiderait à rembourser le propriétaire pour ses biens volés, bien qu’il soit important de comprendre qu’il existe des limites à la police.
Pour chaque réclamation présentée, le propriétaire devra payer une franchise avant que sa couverture d’assurance n’entre en vigueur. Il est donc important que les propriétaires réfléchissent au montant qu’ils pourraient se permettre de payer pour une franchise s’ils devaient faire une réclamation. Il existe également des limites de police sur certains articles (tels que les bijoux, l’équipement informatique, l’équipement de sport, etc.), et ces types d’articles ne sont couverts que jusqu’à un certain montant, comme dicté par la police d’assurance. Les propriétaires peuvent obtenir une couverture supplémentaire sur ces articles en ajoutant des avenants à leur police.
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La couverture des logements ou d’autres structures peut aider à couvrir les réparations si votre maison subit des dommages lors d’un cambriolage.
Lorsqu’une maison est cambriolée, de nombreux propriétaires se concentrent sur la façon dont leur police d’assurance peut aider à remplacer les objets volés. Mais les polices d’assurance habitation standard couvriront également généralement la réparation ou le remplacement du logement lui-même s’il subit des dommages lors d’un cambriolage. Par exemple, si le cadre de la porte a été endommagé ou si une fenêtre a été brisée lors du cambriolage, la partie de la couverture d’une police d’assurance habitation aiderait généralement à payer pour réparer ces dommages.
De nombreuses polices d’assurance habitation incluent également une couverture “autres structures”. Après une effraction, cette couverture peut aider à réparer les dommages aux structures non attachées telles qu’un cabanon ou un garage qui ont été endommagées lors du vol. Si le propriétaire garde des objets de valeur comme des tondeuses à gazon ou des outils électriques dans le cabanon, ces articles relèveraient de la couverture des biens personnels et la réparation du cabanon lui-même relèverait de la couverture « autres structures ». Il existe une franchise unique qui s’applique quelle que soit la partie de la police qui couvre les dommages.
Selon votre police, vous pourriez être remboursé de la valeur réelle en espèces des objets volés ou de leur coût de remplacement.
Lorsqu’un propriétaire fait une réclamation sur sa police d’assurance des biens personnels, l’assureur le rembourse généralement soit pour la valeur de rachat réelle, soit pour le coût de remplacement. La valeur de rachat réelle signifie simplement que la compagnie d’assurance rembourse le coût amorti des articles. À l’inverse, le coût de remplacement rembourse au propriétaire le coût de ce qu’il faudrait pour remplacer les articles par des articles similaires aux prix courants. Ainsi, les propriétaires pourraient envisager une police qui inclut le coût de remplacement plutôt que la valeur de rachat réelle. Avec la couverture de la valeur de rachat réelle, le propriétaire recevra un paiement plus petit et devra peut-être payer de sa poche pour remplacer ses articles par de nouveaux, ou se contenter d’articles de moindre qualité pour éviter de payer de sa poche. La couverture du coût de remplacement signifiera probablement une prime d’assurance légèrement plus élevée, mais dans le cas où un propriétaire doit faire une réclamation, cela peut valoir le prix plus élevé.
Si un propriétaire fait une réclamation et reçoit plus d’argent qu’il n’en faut pour remplacer ses biens, il peut se demander : « Pouvez-vous conserver l’argent des réclamations d’assurance habitation ? » Cette question est valable si le propriétaire constate qu’il lui reste de l’argent suite à la réclamation après avoir remplacé ses biens volés. Lorsqu’une réclamation est payée, le propriétaire reçoit une somme forfaitaire qu’il peut utiliser pour acheter de nouveaux articles, et tout argent restant est à faire avec ce qu’il veut. Mais faire une réclamation, obtenir un paiement et empocher la totalité de la somme forfaitaire en espèces sans effectuer les réparations nécessaires à la structure endommagée pourrait causer des problèmes avec la compagnie d’assurance. En général, les propriétaires devraient utiliser l’argent d’une réclamation d’assurance aux fins prévues, mais s’ils découvrent qu’il leur reste de l’argent, il est généralement bon de conserver cet excédent.
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Les articles de grande valeur, tels que les bijoux ou les objets de collection, ont généralement des limites et nécessitent une couverture supplémentaire.
Les polices d’assurance habitation standard incluent généralement une couverture limitée pour des articles tels que des bijoux, des fourrures et des instruments de musique (entre autres). Cependant, ces articles ont tendance à avoir des limites sur le montant que l’assurance couvrira.
La plupart des compagnies d’assurance permettent aux propriétaires d’augmenter les limites de couverture en augmentant les sous-limites sur ces types d’articles. Alternativement, les propriétaires peuvent acheter une couverture supplémentaire sous la forme d’avenants ou de flotteurs (c’est-à-dire une couverture spécifique pour ces articles coûteux). Bien que l’augmentation de la couverture de la police d’assurance habitation elle-même puisse être une option moins coûteuse, il y aura toujours des limites pour les éléments individuels. Par exemple, la police peut avoir une limite de 2 000 € sur un article et une plafond globale de 5 000 €, ce qui peut entraîner la non-couverture de certains articles. Si cela pose problème, planifier certains articles coûteux avec leur propre couverture sous la forme d’un avenant est généralement la meilleure option.
Votre fournisseur d’assurance habitation aura probablement besoin d’une copie du rapport de police pour traiter la réclamation.
En cas de cambriolage à domicile, il est important que le propriétaire contacte immédiatement la police pour déposer un rapport. Le propriétaire devra ensuite obtenir une copie de ce rapport à soumettre à la compagnie d’assurance dans le cadre de sa réclamation, que l’assureur utilisera pour aider à traiter la réclamation. Avoir le rapport à portée de main lors du dépôt de la réclamation peut aider à rendre le processus un peu plus facile pour le propriétaire.
Si le propriétaire omet d’aviser la police et de déposer une réclamation immédiatement après avoir découvert l’effraction ou omet de déposer une réclamation d’assurance habitation en temps opportun, cela pourrait entraîner le refus de la réclamation. Il est généralement dans l’intérêt de tous d’agir rapidement après une effraction pour faciliter le déroulement de l’enquête policière et du processus de réclamation d’assurance.
